Calcul PEL / CEL 2026 — Épargne logement (montant exact prime)

Pas vraiment pour son taux. Les nouveaux PEL n'ont plus de prime d'État. À privilégier : Livret A + assurance-vie pour épargner ton apport, puis PTZ + Action Logement à l'achat.

Oui : tu peux utiliser ton apport épargné via PEL/CEL ET souscrire un PTZ. Le PEL peut aussi servir de garantie / nantissement pour rassurer la banque sur ta capacité d'épargne. PEL pré-2018 + PTZ + Action Logement + crédit immobilier = combo classique pour primo-accédants.

Le PEL est utilisable pour un achat dès 4 ans d'ancienneté (3 ans de phase d'épargne minimum). La phase d'épargne peut durer jusqu'à 10 ans. Au-delà, le PEL reste actif mais ne génère plus de droits à prêt supplémentaires. Pour le CEL : 18 mois minimum d'épargne.

PEL/CEL peuvent financer : achat ou construction RP, travaux d'amélioration énergétique, agrandissement, ravalement. Pas pour les travaux courants (peinture, déco). Le prêt PEL doit financer un projet éligible et tu dois habiter le logement comme RP au moins 2 ans après.

Pas de condition de DPE ni d'ancienneté. Le PEL/CEL est un produit d'épargne neutre vis-à-vis du bien : c'est le prêt mobilisé qui est encadré. Le bien doit constituer ta RP (à terme), pas un investissement locatif.

Possible si la banque estime ton dossier trop risqué (endettement > 35 %, instabilité, surinvestissement), même si tu as l'ancienneté PEL requise. Le 'droit à prêt' théorique du PEL ne s'impose pas à la banque : elle juge avec ses critères. Recours : autre banque (rare), négociation, alternative Livret A + crédit classique.

Retrait avant 4 ans = clôture immédiate du PEL et perte de tous les droits associés (prime d'État éventuelle, droit à prêt à taux préférentiel). Le capital est restitué mais sans bénéfice. CEL plus souple : retraits possibles à tout moment sans perte de l'ancienneté (capital min. 300 €).